Вернуться назад
Советы по ипотеке 26 декабрь 2018 1 464

Как получить ипотеку неработающему гражданину - есть ли шанс?

Ипотечное кредитование – способ купить недвижимость под достаточно невысокий процент. Правда, выплачивать кредит придется долго, так что для банка этот вариант очень даже выгоден. Тем более что приобретаемая недвижимость оформляется в залог и подлежит обязательному страхованию.

И все равно, банки не любят рисковать. Поэтому взять ипотеку безработному человеку сегодня чрезвычайно сложно. Даже можно было бы сказать, что это невозможно.

Однако, проштудировав просторы Интернета и предложения банков, мы можем смело сказать, что ипотека для неработающих граждан все же может стать реальностью. Существует не менее семи способов, позволяющих осуществить безработному свою мечту и стать обладателем заветного дома или квартиры.

Дадут ли ипотеку безработному

Если вы возьметесь за изучение условий ипотечного кредитования от самых популярных и надежных банков, чьи названия постоянно на слуху, а реклама регулярно крутится по ТВ, то быстро выясните, что в числе обязательных требований присутствует официальное трудоустройство.

Подтвердить его нужно будет заверенной копией трудовой книжки (или трудового договора), справкой с места работы об уровне заработной платы (многие банки принимают также справку в свободной форме с указанием нескольких источников доходов). При этом требования предъявляются и к месту трудоустройства, и к размерам доходов (непременно смотрится на число иждивенцев в семье), и к стажу – как общему, так и текущему. Иногда также приходится указывать контактный телефон с места работы, и по нему вполне могут позвонить, чтобы уточнить детали.

Казалось бы, все это ставит жирный крест на мечте многих – неработающему гражданину просто неоткуда будет взять столько справок. И это действительно так, если человек совсем ни откуда не получает доходов – сидит на пособии по безработице или по инвалидности. Ему ипотеку точно не дадут.

Другое дело – ипотека официально неработающему, но фактически получающему доходы из разных источников гражданину. На таких клиентов банки согласны – пусть и не все. Ведь речь идет о миллионах фрилансеров, в числе которых таксисты, айтишники, няни, репетиторы, предприниматели… Список можно перечислять долго – в России только по официальным данным порядка 15 миллионов человек находятся в трудоспособном возрасте, но официально нигде не работают. Но это совсем не значит, что доходов у них нет.

Как взять ипотеку неработающему

Если вы не работаете официально, путей для получения заветного кредита может быть несколько:

  • При внесении первоначального платежа в размере 50 % от стоимости объекта.

  • Под залог недвижимости или дорогостоящего ТС (премиум-класса).

  • Как надежный клиент банка.

  • При предоставлении документов, подтверждающих регулярное получение доходов, к примеру, от сдачи в аренду принадлежащей вам недвижимости или получения дивидендов.

  • Как заемщик с хорошей кредитной историей.

Также можно попробовать заключить договор напрямую с застройщиком. Или временно устроиться на работу, подав документы через 3-6 месяцев, а после получения кредита вновь уйти в свободное плавание. Еще один вариант взять ипотеку неработающему официально – воспользоваться услугами кредитного брокера. Или привлечь созаемщиков.

Немного сложнее будет тем, у кого на содержании находятся иждивенцы – дети, неработающая жена, престарелые родители. Ипотека с двумя детьми вполне доступна трудоустроенному человеку с хорошим уровнем доходов, и практически нереальна, если в большой семье никто (согласно бумагам) не трудится.

Хорошим аргументом в пользу одобрения будет наличие образования (диплом об образовании в престижном ВУЗе) и трудовая книжка с большим стажем работы по профессии.

Привлечение созаемщиков

Оформить кредит на работающего родственника и погашать платежи вместо него – самый разумный и простой способ взять ипотеку. Для подстраховки можно заключить гражданско-правовой договор, и прописать в нем ваши обязательства ежемесячно платить конкретную сумму данному лицу.

Договор лучше всего заверить нотариально – теперь родственник может не опасаться, что вы повесите на него свои долги. Когда кредит будет выплачен, он оформит недвижимость на вас – к примеру, путем подписания дарственной или договора купли-продажи.

Вам бы тоже неплохо подстраховаться – заключить еще один договор, в котором будет прописано обязательство родственника в таком-то году передать квартиру в вашу собственность при выполнении таких-то условий. Так все будут довольны и смогут спать спокойно.

Другой способ получить безработному заветный кредит – привлечь созаемщиков. Конечно, они должны быть официально трудоустроены и получать хорошую заработную плату. При таком подходе банк может закрыть глаза на то, что основной заемщик нигде официально не трудится (однако, может предоставить свидетельства своей платёжеспособности). Стоит понимать, что при первом же пропуске платежа банк имеет право обратиться к созаемщику с требованием платить вместо заемщика. Так что оцените трезво свои силы, чтобы не поставить в трудное положение близкого человека.

Дополнительные гарантии

В качестве дополнительных гарантий может выступать:

  • Ценное имущество заемщика – дорогой автомобиль, недвижимость,

  • Банковский вклад на крупную сумму, с которого клиент регулярно получает крупные проценты,

  • Наличие дивидендов от акций или взносов,

  • Наличие недвижимости, которая сдается в аренду.

Даже безработным гражданам пойдут навстречу, если увидят, что они действительно платежеспособны. Кстати, загранпаспорт с отметками о регулярных поездках в страны дальнего зарубежья также может считаться для банка аргументов в пользу одобрения кредита.

Хорошая кредитная история

Лучше всего, если она сформирована в том банке, в который вы планируете обратиться за ипотечным кредитованием. К примеру, у вас есть там погашенный кредит в крупном размере. Или кредитка, по которой долг регулярно погашается.

Если КИ пока нет, начните с малого – возьмите недорогой товар в магазине в кредит. Выплатите его, потом возьмите кредит чуть покрупнее. Обычно оформить подобный займ можно даже через интернет, и подтвердить свою платежеспособность и трудоустройство достаточно на словах, без бумаг.

Даже пары-тройки подобных займов достаточно, чтобы сформировать положительную КИ. Далее вам могут одобрить уже кредит в банке – пусть не ипотечный, а потребительский. А после его успешного (а лучше, досрочного) погашения уже можно будет заводить разговор и об ипотеке.

Залог

Наличие в собственности потенциального заемщика ликвидной недвижимости – весомый аргумент в пользу того, чтобы выдать ему кредит. От вас потребуется предоставить полный пакет документов по данной недвижимости – свидетельство о праве собственности, отсутствии обременений, свежий отчет о рыночной стоимости. Далее оформляется договор залога и выдается кредит, обычно не превышающий 50-70 % от стоимости объекта залога.

По такому де принципу можно оформить кредит под залог дорогого автомобиля. Объект залога придется непременно застраховать, как и жизнь и здоровье заемщика – если клиент не может считаться надежным (ведь у него нет официальной работы), то банк будет перестраховываться всеми возможными способами.

Большой первоначальный взнос и процент по ипотеке

Если обратиться к небольшим региональным коммерческим банкам, то можно найти понимание с их стороны и более лояльные условия ипотечного кредитования.

Правда, и небольшому банку нужны гарантии – поэтому он может потребовать сразу внести не менее 50 % от стоимости ипотечного жилья и назначить высокий годовой процент (в некоторых случаях 20 %, а иногда и до 40 %). При этом недвижимость, естественно, оформляется в залог банку, а значит, заемщик в случае нарушения условий договора рискует потерять и переплаченные проценты, и первоначальный взнос, и квартиру.

Поручительство

Платежеспособные поручители (от одного до трех) также повысят в глазах банка вашу благонадежность как заемщика.

Существует определенная разница между созаемщиком и поручителем. Так, первый выступает равноценным участником процесса кредитования и именно на его плечи банк в любой может переложить обязанность рассчитываться по кредиту, если свои обязательства перестает выполнять основной заемщик.

Поручитель же несет не солидарную, а субсидиарную ответственность. Его обяжут платить только в том случае, если будет доказана полная финансовая несостоятельность заемщика.

Также поручителя могут освободить от уплаты кредита в случае смерти заемщика, истечения срока поручительства (если он указан в кредитном договоре) или перехода долга на третье лицо.

Кредитный брокер

Испорченная кредитная история или отсутствие официального места работы – все это не помеха оформлению ипотеки, если за дело берется профессиональный кредитный брокер. Он владеет актуальной информацией о том, какие банки и на каких условиях могут выдать займ, в каких случаях можно ждать послабления и какие документы для этого нужно предоставить.

Брокер поможет грамотно оформить заявку и собрать пакет документов. У некоторых из них даже есть связи в отдельных банках, что помогает проворачивать операции по оформлению ипотеки быстрее и про упрощенной схеме.

Обращение к такому специалисту также позволяет сэкономить время – вам не нужно будет самостоятельно изучать программы банков по ипотечному кредитованию. Однако, есть у данного способа и минус – необходимость оплатить услуги брокера.

Дадут ли ипотеку под материнский капитал безработному

Материнский капитал может быть использован в качестве первоначального взноса по ипотеке. Но сам по себе он еще не является гарантией того, ипотека с материнским капиталом непременно будет одобрена, невзирая на другие условия.

Банку нужны гарантии того, что заемщик, оплатив первоначальный взнос, сможет и дальше совершать ежемесячные платежи, причем, в течение длительного периода времени. А когда речь идет о материнском капитале, это автоматически подтверждает наличие в семье минимум двух несовершеннолетних детей, что уменьшает размер подушевого дохода. Говоря простым языком, это еще один фактор, который увеличивает риски невозврата кредита.

Вот почему безработным с материнским капиталом придется при оформлении ипотеке не легче (а может быть, даже тяжелее), чем таковым без него.

Какие банки могут одобрить кредит безработному

Некоторые банки заявляют о том, что им достаточно всего двух документов, чтобы одобрить кредит. К примеру, паспорта и военного билета. Однако, когда речь идет о долгосрочном кредитовании в крупных размерах, таком как ипотека, безработным все равно откажут – служба безопасности банка сама выяснит факт трудоустройства клиента.

Поэтому рекомендуем сразу обращаться в те банки, где у вас есть действующие кредиты/вклады, или идти в офис только после того, как удастся заручиться согласием созаемщиков.

При соблюдении хотя бы нескольких требований, о которых мы писали выше (есть что оформить в залог, присутствует регулярно получаемый стабильный доход не от работы, и т.п.), любой банк может пойти навстречу.

Некоторые кредитные учреждения идут навстречу отдельным категориям безработных клиентов. К примеру – пенсионерам. Наиболее лояльны к ним Россельхозбанк и Почта Банк. При соблюдении ряда условий (пенсия приходит на карту банка, заемщику менее 75 лет, наличие более молодых поручителей, и т.п.) такие банки выдадут ипотеку безработным пенсионерам.

Другие лояльные банки:

  • Тинькофф,

  • Тачбанк,

  • Восточный,

  • Совкомбанк.

Они могут выдать безработным кредит. Но будет ли это ипотека – большой вопрос.

В остальном список банков, которые готовы оказать помощь в получении безработным лицом ипотеки, публиковать не имеет смысла – ни один банк официально о таком не говорит. Выход – воспользоваться одним из предложенных выше вариантов или обратиться в небольшой региональный банк, о котором в других регионах даже и не слышали.