Советы по ипотеке 26 декабрь 2018 21 702

Дадут ли ипотеку на квартиру неработающему пенсионеру?

Наличие официального трудоустройства – это важный показатель, на который ориентируются банки, выдающие кредит. Но работу можно в любой момент потерять. А вот пенсию, на которую человек работал долгие годы, уже не потеряешь. С этой точки зрения кредитование пенсионеров для банков даже более выгодно, чем работающих граждан.

Правда, когда речь заходит о таких долгосрочных займах, как ипотека, возрастает риск того, что пожилой заемщик просто не успеет выплатить долг в полном объеме. Но кредитное учреждение имеет подстраховку и на этот случай:

Заемщик должен оформить покупаемое жилье в залог банку (по сути, так банк ничем не рискует – он в любой момент может потребовать продажи имущества через суд или отобрать залог с целью его реализации и возврата себе долга).
Обязательно страхуется жизнь и здоровье пенсионера (при наступлении смерти до истечения срока действия договора кредитования страховая компания покроет убытки банка).
Ограничен возраст, до которого можно оформить займ – обычно, крайний срок на момент полного погашения ипотеки согласно договору – 75-80 лет.

Итак, дают ли ипотеку пенсионерам неработающим? Ответ положительный, если у банка есть соответствующая программа, а пенсионер имеет регулярный стабильны доход в виде пенсионных выплат. Размер пенсии также имеет значение – размер ежемесячных выплат не должен превышать 50 % от размера пенсии. В противном случае кредит дадут только при условии, что у пенсионера есть дополнительный источник дохода. Это может быть не обязательно работа, а, к примеру, доход от сдачи в аренду комнаты или квартиры/дома, процент от дивидендов и т.п.

Условия выдачи ипотеки неработающим пенсионерам

Обязательный перечень условий включает требования по возрасту, регистрации, максимальной сумме и сроке кредитования.

Условия банка для неработающего пенсионера:

Возраст на момент оформления – чем меньше, тем лучше. Гражданам старше 70 лет откажут почти на 100 %.
Небольшой срок кредитования – можно заключить ипотечный договор сроком на 10-15 лет максимум, если на момент оформления гражданин уже является пенсионером.
Привлечение созаемщиков – от 1 до 3, и лучше всего, если это работающие граждане.
Может быть ограничена максимальная сумма кредита – если для работающих заемщиков она составляет во многих банках до 30 миллионов рублей, то для пожилых заемщиков сумма может быть ограничена 5-10 миллионами.
Обязательно потребуется застраховать недвижимость, собственную жизнь и здоровье.
Приобретаемая недвижимость будет оформлена в залог банку (как альтернатива может быть рассмотрена и другая недвижимость в собственности пенсионера, но залог в любом случае понадобится).
Обязателен первоначальный взнос – обычно требуется не менее 20 %, а если банк что-то будет смущать в кандидатуре заемщика, то и до 40-50 %.
Ставка выше при покупке строящего жилья на первичном рынке.

Ипотека неработающим пенсионерам выдается при условии, что у них никого нет на иждивении и что размер пенсии позволяет выплачивать ежемесячные платежи.

Потребуется залог или поручительство?

На первый вопрос можно смело ответить положительно – наличие залога гарантирует банку, что он в любом случае получит свои деньги. При этом в качестве залоговой недвижимости может выступать та, которую вы покупаете.

Что касается поручителей, то их наличие не является обязательным требованием. Однако, если вы хотите гарантированно получить кредит, то лучше, если поручители будут, причем, такие, у которых с платежеспособностью нет никаких проблем. Поручителями, к примеру, могут выступать взрослые работающие дети/внуки или супруг основного заемщика. Но если у вас есть друг, который согласен за вас поручиться перед банком, смело соглашайтесь – наличие кровных связей не играет никакой роли.

Какие требования к заемщику пенсионеру

Требования могут меняться от банка в банку, но стандартные примерно следующие:

Максимальный возраст на момент окончания срока действия кредитного договора не более 75 лет.
Привлечение до трех созаемщиков.
Наличие пенсионного дохода.
Гражданство РФ.
Прописка в регионе присутствия банка.
Наличие дополнительного источника дохода (желательно) или достаточный размер пенсии.
Хорошая кредитная история.
Залог приобретаемого имущества (кредит будет выплачен, и только после этого недвижимость перейдет в полную собственность заемщика).

Документы и справки для оформления ипотечного кредита пенсионерам

Ипотека известна тем, что для ее оформления необходимо собрать целый пакет документов как по заемщику, так и по приобретаемой недвижимости.

Вам понадобится предоставить:

Паспорт РФ – оригинал и копию.
СНИЛС.
Пенсионное удостоверение.
Выписку из ПФ РФ о размере пенсии (не нужно, если пенсию вы получаете на счет в этом же банке).
Документы, подтверждающие дополнительный доход (копия договора аренды, выписка по вкладу и т.п.).

Еще один пакет документов – по приобретаемой недвижимости:

Отчет о рыночной стоимости (оплачивается и кармана заемщика).
Договор залога.
Брачный договор (актуально для состоящих в браке – по нему супруг не сможет претендовать на данную недвижимость).
Свидетельство о госрегистрации права собственности объекта.
Выписка об отсутствии обременений.
Кадастровый паспорт.
Документ, подтверждающий возникновение права собственности (договор купли-продажи, дарения, наследования и т.п.).

Если недвижимость только строится, дополнительно понадобится:

Копия разрешения на строительство (берется у застройщика).
Кадастровый паспорт участка.

Взять неработающему гражданину пенсионного возраста ипотеку вполне реально, если он соответствует требованиям банка.

Советы как взять ипотеку и какие банк ее дадут

Даже такой крупный игрок банковского сектора, как Сбербанк, предлагает оформление жилищных кредитов пенсионерам. Также охотно выдаст подобный займ Россельхозбанк, ТрансКапиталБанк. При этом условия для неработающих пенсионеров в Сбербанке, к примеру, достаточно привлекательные – ставка от 12 % в год.

Но прежде всего, рекомендуется обращаться в тот банк, через который вы получаете пенсию или где у вас успела сформироваться положительная кредитная история (вы уже брали здесь кредит, и вовремя без просрочек его погасили).

Ипотеку можно получить пенсионеру, который состоит в браке – таким отказывают реже, так как учитывается общий доход семьи, а значит, и размер кредита может быть больше, и ежемесячные платежи крупнее.

Если вам не хотят давать именно ипотеку, а сумма нужна относительно небольшая, обратите внимание на потребительское кредитование.

К примеру, Россельхозбанк предлагает пенсионный кредит всего под 10 % годовых. Максимальная сумма составляет полмиллиона рублей, а максимальный срок кредитования – 84 месяца. При этом можно выбрать, какими платежами гасить займ – аннуитетными (равными) или дифференцированными (будут сокращаться от месяца к месяцу).

ТрансКапиталБанк предлагает кредит под залог имеющейся недвижимости по ставке от 10 % на 15 лет. Максимальная сумма 500 000 рублей. И при этом не важно, работает пенсионер или нет.